首批六个试点应用正式亮相-金融科技创新监管进入新阶段

罗佳明

1月14日,央行营业管理部网站向社会公示了今年第一批金融科技创新监管试点应用,6个应用拟纳入金融科技创新监管试点。这也意味着中国版“监管沙盒”有了实质性进展。

监管沙盒的概念由英国政府于2015年3月率先提出。按其定义,“监管沙盒”是一个“安全空间”,在这个安全空间内,金融科技企业可以测试其创新的金融产品、服务、商业模式和营销方式,而不用在相关活动碰到问题时立即受到监管规则的约束。

覆盖多个细分行业

2019年12月23日,人民银行营业管理部会同相关部门组织召开北京市金融科技创新监管试点启动会,会上营业管理部介绍了试点工作方案并对试点工作进行了部署,至此试点工作正式启动。

具体来看,首批入选的6个应用分别是工商银行的基于物联网的物品溯源认证管理与供应链金融;农业银行的微捷贷产品;中信银行、中国银联、度小满、携程的中信银行智令产品;百信银行的A IBank Inside产品;宁波银行的快审快贷产品;中国银联、小米数科、京东数科的手机POS创新应用,涉及物联网、小微信贷、智能银行等方面。

例如,中国银联、小米数科、京东数科三家共同开发的手机POS是面向小微企业、“三农”领域等商户,以移动小额收单为重点应用场景,自主研发的新型POS 产品,可受理手机闪付、二维码支付、银行卡闪付等多种支付方式。

笔者了解到,该产品具有部署成本低廉、易用性好、适应性强等特点。将低门槛的手机设备升级为安全可靠的POS终端,提供银行卡收单、条码支付收单、商户管理等服务。

而中信银行、中国银联、度小满、携程合作的《中信银行智令产品》,利用支付标记化等技术打造新型金融服务模式,使支付标记(Token)成为商业银行、收单机构、电商企业等交互的“智慧令牌”,在风险可控前提下,优化服务流程,拓展应用场景,创新合作模式,提升金融服务质量。

据悉,这款产品具有三大创新,其一是用户无需在第三方APP 进行绑卡,仅需在中信银行APP 即可便捷生成不同金融服务场景的Token。其次能够集中管理。用户通过中信银行APP 可一站式管理不同Token,灵活设置不同金融服务场景的交易时间、交易限额等业务控制要素。此外还能做到场景共享。用户可基于生成的Token 在多个场景享受金融服务,实现“一次绑卡、处处使用”。建立涵盖商业银行、收单机构、电商企业等的新型数字化金融服务模式,为人民群众提供安全便捷的金融服务,预估用户规模1000 万。

值得一提的是,1月15日,上海发布《加快推进上海金融科技中心建设实施方案》,表示要力争要用5年时间,把上海打造成为金融科技的技术研发高地、创新应用高地、产业集聚高地、人才汇集高地、标准形成高地和监管创新试验区,将上海建设成为具有全球竞争力的金融科技中心。

方案从五个方面,提出25条工作措施,其中,全速推进金融科技关键技术研发。积极推动大数据、人工智能、区块链、5G等新兴技术深入研发攻关,推动技术创新与金融创新的融合发展。深化芯片、算法、云计算等基础技术攻关,提升金融创新的基础技术支撑能力。积极争取国家级金融科技重大项目和平台在沪落地等措施更是从侧面印证了科技的重要性。

两大行业或将受益

中国银行法学研究会理事肖飒告诉笔者,这一波金融科技的红利,主要受益人有两类:一是体量大但风控水平在国际上依然落后的银行业;二是有场景或有硬核技术的互联网公司。

在肖飒看来,我国金融业面临着“大而不强”的行业通病,对此,想要弯道超车必须借助新科技方能实现。而目前已经看到了问题,找到了路径,未来,也将在为传统银行服务时,有意识地引导其参与申报各级监管机关、自律组织的金融科技试点项目,争取帮助他们走在行业前列。

“互联网科技公司也会是本轮红利的受益者之一,有场景就可创造金融需求,有金融需求就有金融服务,顺理成章,只不过互联网公司要知道自己的基本盘是‘场景和服务’,而不是金融机构之间的竞赛和操作,因此有场景的公司将首先被看好。”肖飒表示,“其次是有用户的公司,不少网贷平台通过近十年的服务已经掌握了中产阶层中风险承受能力较强的用户,他们具有年龄较轻,受教育程度高的特点,再次,我们看好‘有技术’的优质科技公司,去年在清华校友会发现了一波海外归来的区块链技术‘极客’,其技术水平和业务能力都是世界级别的,他们也投入了国内金融科技的洪流,未来可期。”

央行营业管理部的公告指出,本次试点工作对于我国建设国际一流的金融科技生态,形成具有全球影响力的金融科技中心具有重要意义。下一步将会同相关部门深入开展“信息公开、产品公示、公众监督”等柔性管理方式的监管效能评估,并进一步探索构建符合我国国情、与国际接轨的金融科技创新监管工具,引导持牌金融机构在依法合规、保护消费者权益的前提下,运用现代信息技术赋能金融提质增效,营造守正、安全、普惠、开放的金融科技创新发展环境。

退出期限不限

有报道指出,目前北京的“监管沙箱”相比英国等提出的“监管沙盒”的差异在于“消保前置”及不设置测试期限。

笔者发现,每个试点项目的说明中都详细写明了退出机制,例如中信银行智令产品表示如果对于未达到监管部门管理要求,或运营过程中存在重大缺陷且无法解决,按照预定退出方案终止金融服务,切实保障消费者、合作机构的资金和信息安全。

而手机POS创新应用产品则明确了手机POS产品与收单机构系统的边界与责任,并从产品设计上为收单机构提供了商户注销和退出等相关功能。对于未达到监管部门管理要求,或运营过程中存在重大缺陷且无法解决,将按照预定退出方案终止收单服务。

此外在应急预案中,则提到设置了“应急响应处置关键时间点”,比如故障发生后25分钟之内必须处置。还有一旦交易流量突然增大、系统超负荷如何应对等。

总体来看,业内人士对于中国版“监管沙箱”抱有看好的态度,同时也期待细化激励机制和法律应急措施。肖飒表示,如果出现赔偿等,也要设立法律上的应急措施,保护金融消费者合法权益。

来源:新闻晨报       作者:罗佳明