一季度内地居民赴港买保险人数减半-法律差异或导致理赔纠纷

见习记者 杨晓东

内地居民赴港买保险的火爆场景似乎已经留在了“昨日”。

近日,香港保监局公布了2020年一季度的香港保险业临时统计数字,一季度内地居民赴港购买保险的新单保费惨遭“腰斩”,对香港新单保险市场“贡献”更创下近八年新低。受其影响,香港长期业务新单保费收入也应声下跌近三成。

内地新单占比创八年新低

伴随着2020年一季度香港保险业临时统计数字的出炉,香港保险业最新经营情况终于浮出水面。内地访客新单保费收入54亿港元,同比暴跌57.7%,业务占比15.5%创2013年以来新低。

按新单保单数统计,内地访客购买重疾险的数量最多,2020年一季度占比为48%,较2019年同期的58.1%下降10.1个百分点,与此同时,保单数同比暴跌81.8%至1.2万张(2019年同期为6.6万张);其次为终身寿险,占比37%,较2019年同期的33.5%提升3.5个百分点,保单数同比下滑76.3%至0.9万张(2019年同期为3.8万张)。

香港保监局相关负责人表示,为了控制冠状病毒疫情而实施的限制跨境人流措施,导致首季保费单季下滑。

受新冠肺炎疫情的影响,香港于今年2月8日起正式封关。彼时,便有保险公司人士直言,对内地保单占业务量半壁江山的香港保险业来说,此举将在短期内对新增客户量造成巨大冲击。

预言成真,内地居民新单保费收入重挫直接影响着香港整体新单保费收入。数据显示,一季度,香港长期业务(不包括退休计划业务)的新增保单保费收入为351亿港元,同比下跌27.5%。其中,个人人寿及年金的非投资相连业务保费为325亿港元,同比下跌28.8%;投资相连业务保费为25亿港元,同比下跌6.2%。

而具体到公司而言,友邦保险将一季度香港新业务价值大幅下降归因于来自内地访港客户的新业务价值减少——大众普遍不愿面对面接触,加上市场上可透过在线遥距签名完成销售的产品,平均保费相对较低而且种类有限,导致来自本地客户的新业务价值录得双位数字下降。

首季新单保费下挫的同时,一季度内地居民对整体新单保费的“贡献”也在下滑,占个人业务总额15.5%,创下2013年以来新低。回顾以往,2016年内地居民新单保费曾飙增至727亿港元;但2017年和2018年,内地居民新单保费逐年分别收缩至508亿港元、476亿港元。2019年继续下滑,至128亿港元。

甲状腺癌只算作轻症

事实上,从投保的第一步开始购买香港保险的风险就一直存在。

从投保角度看,为了保单的合法性,投保人必须亲自赴港,否则在内地签署就属于“地下保单”不受法律保护。

成年投保人及受益人需要亲自赴港签约,18岁以下儿童受保人不需要亲自赴港(有过往病史需要体检的除外)。带齐相关证件,且走香港自助过关通道时,务必领取打印的“入境纸”,并交给保险公司以做入境记录备案。在预约好的时间抵达香港保险公司,做验证程序;保险公司会备案投保人的有关身份证件和入境证明等文件,以确保投保人购买保单之日在香港,从而保证保单的合法性。

理赔角度来看,两地之间的差异则更加明显。

大多数消费者关注的重疾险,两地对重疾尤其是原位癌的定义略有不同。在内地,包含了轻症重疾保障责任的重疾险都会保障原位癌,而香港关于原位癌的说明采用了列举法,仅限于XX部位的原位癌,才是在保障范围内的。

同时,香港的重疾险的重疾部分不保T1N0M 0或以下级别的甲状腺癌,部分公司只做轻症处理。这个T1N0M 0级别就是第一期甲状腺肿瘤。事实上甲状腺癌这个疾病,是目前内地重疾险中理赔率最高的,如果能将其剔除,那么内地重疾险的费率也能明显下降。

对于哪些人适合购买香港保险,专家建议,香港保险第一是适合既往病史少的人,因为香港的核保更严格。第二是适合那些想去香港治重病的人,比如想在香港做某种手术的人。第三是适合那些打算配置多币种资产的人。

投保人可能血本无归

虽然购买保单之后理赔不需要投保人亲自赴港,但是两地法律法规方面的差异,极有可能在理赔时造成纠纷,进而进入法律程序。需要注意的是,香港保险一旦发生理赔纠纷,保单适用的是香港地区法律,不受内地法律保护。当发生纠纷时,内地投保人可以向香港保险索偿投诉局申请,如协调无果,必须在香港找律师打官司,香港地区的律师费用高昂,若陷入持久的纠纷或诉讼状态,花费可能比较惊人,需要投保人承担经济费用和诉讼损失。

从投资角度来看,投保人希望通过分红分享香港保险公司的投资收益,由于香港保单以美元计价,汇率波动依然会成为一大不可控的因素。

从退保角度看,香港保险是完全市场化的,没有“保底”设置,保险公司一旦破产,投保人很可能“血本无归”。如果想要中途退保,投保人只能获得保单的现金价值。香港监管部门对保险产品的现金价值无具体要求,大多数长期期交保单在保单前期现金价值很低,前2年甚至为零。

保险专家表示,近几年内地保险发展速度非常快,费率放开后,内地保险也实惠了,保险产品创新步伐加快,保障也很全面,与港险相比优势不相上下。随着内地居民整体保险意识的增强,赴港买保险也更趋理性。

来源:新闻晨报       作者:杨晓东