晨报记者 杨晓东
5月25日，“沪惠保”刷屏朋友圈。自上午10点“沪惠保”线上预约投保开启后，5小时内投保人数已破百万。
相对于去年的“首发版”，今年的“沪惠保”保费为129元/人，较去年略有上涨，但同时保障内容同步提升，新增Car-T治疗药品、15种海外特药等保障，总保额从去年的230万元上升至310万元。而在保障人群上，“新市民”也被纳入参保人群的范围。
保费略涨，保障增加
“5月25日，新版‘沪惠保’就要开卖了，大家记得投保啊！”在保险代理人的朋友圈，这一消息这两天已成刷屏之势。
从产品条款来看，2022版“沪惠保”的保障责任包含自费住院医疗费用、多种国内特药费用、质子重离子医疗费用、多种海外特药费用、Car-T（嵌合抗原受体T细胞免疫疗法）治疗药品费用五大内容，总保额为310万元。
与2021版相比，在延续了核心保障的基础上，2022版“沪惠保”在保障责任上有三大“加码”：对药品目录进行动态调整，将国内特定高额药品从21种拓展至25种；新增15种海外特殊药品保障，保额为30万元；新增Cart-T治疗药品保障，保额为50万元，进一步提高参保人对创新药品的可及性，更大程度地缓解参保人的医疗负担。
以Car-T治疗为例，相比传统疗法，Car-T细胞疗法有着治疗更精准、多靶向更精准、杀瘤范围更广、效果更持久等特点，是肿瘤免疫治疗中的“明星疗法”，但同时其治疗费用也十分昂贵，“120万元一针”的价格令其被称为“天价药”。目前，市场上仅有部分比较中高端的医疗保险产品、百万医疗险或专项特药保险涵盖这一保障内容。
在保障范围加大的同时，2022年版“沪惠保”的保费也较去年略微上涨，从2021年的115元涨至129元。
“今年‘沪惠保’在保障责任、保障金额和投保人群方面有所提升，投保时间及投保价格因疫情因素和防范风险的需要做了部分调整。”一位保险业精算人士指出，“全国多数惠民保保障责任多在3个左右，主要涵盖住院医疗、门诊费用和特药保障，新版‘沪惠保’保障责任范围相对更广泛，对肿瘤等重大疾病相对保障更高。”
同时，在参保人员上，2022版“沪惠保”将分为3个版本，分别为普通版、关爱版、新市民版，其中，普通版针对的是全体参加上海市基本医疗保险的在保人员；关爱版针对上海市市民社区医疗互助帮困计划人员；而“新市民版”则是2022版新增内容，将在上海部分大型企业（或在物流配送、外卖等保供平台企业中试点）工作并参加当地基本医疗保险的务工人员也囊括其中。
据了解，如果投保人或家属持有外地医保，且已参加上海市市民社区医疗互助帮困计划，可投保“沪惠保·关爱版”；如果投保人或家属外地医保，且在上海部分大型企业（如物流配送、快递外卖等）工作的务工人员，可由共保体各保司对接企业，在企业提供白名单的前提下，投保“沪惠保·新市民版”。
事实上，以其他“惠民保”类业务的更新迭代历史来看，保费和保额的同步增长基本是共同趋势。
虽然今年“沪惠保”方案有所调整，但据了解，共保体并没有发生变化，仍由太平洋寿险首席承保，太平养老、平安养老、平安健康、中国人寿、人保健康、泰康养老、新华人寿、建信人寿8家商业保险公司共同承保。
目标参保人数上升
据悉，2022版“沪惠保”的目标参保人数将进一步从去年的739万人增加至1000万人，这也是“沪惠保”将面临的新考验。“沪惠保”官方披露数据显示，2021年“沪惠保”总参保人数超739万，创下“城市定制型商业医疗保险”首年参保人数之最，居民首年参保率达38.49%。按此推算，2021版“沪惠保”产品的保费约为8.5亿元。
从其余城市惠民保参保率来看，各地差异很大、参差不齐，参保率最高城市超80%，部分地区的首年参保率在1%-15%之间，参保率低的地区甚至不足5%。据了解，除发达城市，大多地区惠民保业务参保率有限。
“这几天一直都在卖力宣传‘沪惠保’，一方面是因为公司今年对我们依然有指标，且指标相比去年更高，但现在疫情期间对我们的销售是很有难度的。另一方面，‘沪惠保’是个很好的破冰工具，去年有些客户就是在买了‘沪惠保’之后建立了联系，后续又投保了其他重疾险、年金险等。”一名保险代理人表示。
知情人士表示，今年“沪惠保”推广最核心的渠道仍然是线上渠道，通过随申办、支付宝、微信等线上直接链接投保，共保体方面按照统一口径推广，后续按照贡献大小考量；其次，线下营销员会同时进行推广，团险渠道会有部分外部合作；第三，通过光明集团等合作企业进行内部宣推；第四，通过银行、药店等合作渠道进行客户引流。
一位保险业精算人士指出，“沪惠保”今年增加了灵活就业人员，这对其宣传是一个挑战，一是需要将消息覆盖到这类人群，二是部分人员保障意识可能较为薄弱，需要激活他们的保障意识。
据了解，今年“沪惠保”投保新增的城市灵活就业人员如外卖员、快递员等群体，皆以团险形式统一购买。
“沪惠保”保障从未断档
而以“沪惠保”为代表的“惠民保”类业务自从在市场火爆以来，其可持续性一直是较为关注的焦点问题。
最新数据显示，自2021年7月至2022年2月，“沪惠保”累计赔付5.24亿元，为9万人次上海市民减轻了医疗费用负担。“目前赔付情况符合预期。”一位参与该项目的险企人士表示。
据公开披露数据显示，截至2022年4月底，“沪惠保”累计赔付金额超6亿元，累计赔付超14万人次。其中单个赔付件最高赔付金额58.7万元，个人累计赔付最高金额69.68万元；年龄最大的理赔用户101周岁，年龄最小的仅1周岁。但仍值得注意的是，2021年全年“沪惠保”共计录得保费约8.5亿元。
“沪惠保”50后、80后是参保主力军，占比近20%；51岁-80岁参保人群占比47%，其中，百岁以上老人超150人。从赔付年龄区间上来看，66周岁以上赔付占比为45.36%，65周岁及以下赔付占比为54.64%，其中26岁-49周岁占总赔按量16.58%。
值得一提的是，此轮上海疫情发生以来，“沪惠保”保障从未断档。3月至4月期间，“沪惠保”理赔、咨询等各项服务平稳有序，其平均理赔结案时间保持在2.7天，理赔结案率保持在99.8%的水平。
来源：新闻晨报 作者：杨晓东
