今年以来，推动银保机构持续改进小微企业金融服务、缓解其融资难融资贵问题一直是监管的焦点。成效也很明显，一季度末，人民币普惠金融领域贷款余额15.57万亿元，同比增长14.4%。
这样的成功离不开各家银行的积极响应，甚至一些银行早在监管发声之前就已经开始竭力扶持小微企业，南京银行上海分行便是其中之一。该行自2013年起，累计投放普惠金融贷款近114亿元，在小微企业领域多次获得业内嘉奖。
对南京银行上海分行来说，互信是其做普惠金融的基础。大胆地通过纯信用担保、占有小股权、同股同权等方式使银行和小微企业之间形成了良好的纽带。
纯信用≠银行风险最大化
一般来说，传统银行给企业贷款是需要实物抵押的。如果没有可抵押物，甚至还有亏损基本是没希望成功申请贷款的。
然而，早在2016年，南京银行上海分行就大胆出击，给一家截止2015年末，年亏损超过1000万元、累计亏损超过5000万元的科技型企业，以信用担保方式，通过总行科技企业绿色审批通道，成功审批授信1000万元，采取跟单操作，结合企业下游订单的回款情况，分两笔各500万，给予企业授信支持，在关键时刻帮助企业渡过难关。
该企业在2016年迎来自身业绩爆发式增长，当年销售收入较2015年翻番，实现盈亏平衡，南京银行上海分行顺势在2017年初将企业授信增至2000万元，充分满足企业经营需求。
要知道缺少强担保措施的前提下，银行本身也要承担较大的风险，为一旦企业继续亏损，很可能到期无法还款造成逾期或不良的情况。但经过银行尽调、银企互信以及对企业未来发展情景的研判，银行可以将这种风险降到最低。
小股权+同股同权稳定银企
投贷联动在银企合作间不是个新鲜词汇，但是某些大型银行往往会占有企业多数的股份，造成企业主的烦恼；或是提前约定在企业未成功IPO的情况下投转债，保证银行自身能够旱涝保收。
而南京银行上海分行却不愿意这样做，该行宁愿占有小股权，并且保证同股同权。也就是说，银行和企业共同进退，一起承担亏损一起享受盈利，以此来维持银企之间的稳定和信任。
例如，某生产研发型企业前期因资金大量投入研发，自有资金无法支持市场拓展，导致销售收入低，利润少（前三年的净利润中有两年为负），同时缺乏可抵押资产。企业在融资过程中屡屡受挫，一度无法获得贷款。
南京银行上海分行在这种情况下，通过评估，于2015年3月首次通过500万元信用贷款介入。随着订单的增加，企业所需的资金量增加。首次用信9个月后，该行即将其信用额度增加至3000万元。同时，由南京银行旗下鑫元基金对企业进行了股权投资，持有了3%的股份
可见，南京银行上海分行在扶持小微企业方面，的确一直都在努力。该行2018年全年累计支持普惠金融客户396户，全年普惠金融贷款增幅达到140.33%。特别在科技金融方面，累计投放贷款近200亿元，扶持企业逾500家， 2018年增速为44.36%。在小微企业领域，近年来更是多次获得外部嘉奖与殊荣，连续2年蝉联上海银行业同业公会牵头评选的“上海银行业科技金融服务奖”。
来源：周到上海 作者：商依琳
