晨报记者 刘志飞
“预约提前还贷名额，比抢春运的票还难。就算预约上了还要排队几个月等审批，审批还有可能不通过。”近日，不少网友抱怨想提前还银行的房贷太难了。据了解，随着新增贷款利率与存量贷款利率的息差加大，意欲通过提前还款降低贷款成本的购房者增多。目前各家银行提前还款排长队现象普遍存在。至于要不要提前还贷，老百姓可以参考两个指标，一个是你能买到的稳健理财收益率情况，第二个是等额本息还款的进度情况。
提前还贷普遍要预约
记者近日在沪上几家大型银行了解到，基本都有提前还贷要排队的问题。部分银行为控制提前还贷的人数及规模，对提前还款的金额和次数进行了限制，甚至还有银行关闭了线上预约通道，只能线下协商办理。
如中国银行上海市分行现在提前还贷的情况，就是你得先APP申请，从2月4日开始算起，可以预约到的最早日期是4月4号。不过根据提示，提交申请之后，具体能不能提前还款还得等审批。
有网友表示，她们家去年12月在上海建行申请的提前还60万元，当时客户经理说大概排队到2月初。但这个2月初，客户经理很抱歉的跟他们说目前情况得排到3月初。不过她已经见怪不怪，因为现在银行都需要排队。工行和农行也是需要至少提前一个月预约，总的来看，目前上海的四大行提前还贷的排队时间，基本都在1～3个月左右。
新申请房贷利率明显下降
市民提前还贷的理由五花八门，但是总结下来无非就是两条。一条是原来的房贷利率比较高，在LPR基准利率上浮了20—30个基点。目前5年期以上LPR的基准利率是4.3%，上浮后贷款利率达到4.5%—4.6%。而现在很多地区的新增房贷利率都已经是3开头的了，那原有房贷客户肯定不爽，提前还贷是一个选择。
另外，更重要的原因是稳健理财收益率太低。2022年以来，我国金融市场波动加剧，股票、基金等价格下行，一贯稳健的银行理财产品出现“破净”。在这种情况下，普通居民投资风险偏好趋向保守，将原来用于投资的部分资金用于提前还款。央行2022年四季度城镇储户问卷调查结果表明，倾向于“更多储蓄”的居民占61.8%，比上季增加3.7个百分点；倾向于“更多投资”的居民比上季减少。此外，部分存量住房贷款利率偏高，也是借款人提前还款的原因之一。
如何判断是否要提前还贷
问题来了，到底要不要提前还贷？最直接的方法就是对比稳健理财收益率和房贷利率。比如你的房贷利率是4.3%，银行的1年期R2级低风险理财收益率本在3%左右，而且银行的稳健理财都已经是净值化理财，收益率并不固定，所以孰优孰劣很容易分清。
但是，稳健理财并非只有银行有，券商等金融机构也有，而且收益率明显有优势。比如目前各大券商都有的新客理财产品，年化收益率超过6%的比比皆是。券商新客理财的缺点是基本都设最高限额，5万-30万不等，大部分产品期限较短，一个月以内，如果是一年期，收益率就会降到4%左右。当然现在券商理财的稳健性远高于银行理财，有点类似银行之前的预期收益，基本上都能刚性兑付。
另外，如果你是等额本息还款，而且已到还款中期，或者你是等额本金还款期已经超过1/3，就可以考虑暂时不提前还款了。因为考虑到你的剩余贷款，以及各种操作流程需要耗费的时间成本，还不如维持现状。
来源：新闻晨报 作者：刘志飞
