见习记者 杨晓东
“我买了重疾险还需要买防癌险吗？”“防癌险便宜那么多，能不能替代重疾险？”虽然无论从保费还是保障范围都有着千差万别，但由于“癌症”过于深入人心的印象，重疾险和防癌险经常被拿来做比较。
这两款听起来都像是保“重大疾病”的产品，到底哪个更适合，二者如何选、怎么配？
重疾险：
全面医疗保障
重疾险在近几年的保险市场可以说是最火的概念了，其简而言之就是以重大疾病为给付保险金条件的疾病保险。即只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得保险公司的定额补偿。
重大疾病保险所保障的“重大疾病”通常具有以下三个基本特征：一是“病情严重”，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活；二是“治疗花费巨大”，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用；三是不易治愈,会持续较长一段时间，甚至是永久性的。
重疾险给付的保险金主要有两方面的用途：一是为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用；二是为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。
从保障责任看，目前市面上的重疾险至少能保障25个病种（《重大疾病保险的疾病定义使用规范》），而在实际产品中，众多险企的重疾险保障范围达到了60种左右，有的在包含了轻症重疾和各类罕见病的情况下甚至超过了百种。
防癌险：
特定人群的最优选择
不过，每年动辄数千元甚至上万元的重疾险对于经济实力不那么雄厚的人来说或许偏高，而防癌险也作为这块市场的一大补充应运而生。
据沪上一保险公司给到记者的理赔数据，每年75%左右的重疾理赔来自癌症，而防癌险的平均价格却只有重疾险的几分之一。可以说，防癌险可以有效地以一个相对低廉的价格锁定“癌症”这一高发风险。
此外，不同于重疾险对于年龄的诸多限制，防癌险在这方面宽松得多，对于想让未来健康多一份保障的老年人来说，这或许是较好的途径了。
简言之，相比于重疾险，防癌险就像是“马其诺防线”，不全面但也足够坚固，对于经济条件一般的家庭以及50岁以上的中老年人群，确实是一剂有效补充。
不存在绝对的“性价比”之选
在了解了重疾险和防癌险的区别之后，选哪个更合适呢？
从数据上看，通用再保险曾针对国内24家寿险公司的50多万理赔案例进行过分析，发现男性重疾理赔中，有60%癌症理赔，而女性更是高达81%。癌症占据的重疾理赔原因的第一把交椅。
既然现在癌症比较高发，相比其他重疾治疗又昂贵，那么用防癌险来代替重疾险会不会更划算？其实，这种想法也是不太科学的。
从实际生活中看，虽说癌症的发病率不断攀升，但是50岁以后，心脑血管疾病的发病率实际上是要远远高于恶性肿瘤的。理赔数据中恶性肿瘤占比最高，但其他重疾也须防范，非常值得引起我们的重视。其次，每一类产品都有其适宜的人群，重疾险和防癌险同样如此。
那么究竟这两种保险各自适合哪些人群呢？记者做了简单的整理：
重疾险
核保相对严格，比较适合：
1、健康状况良好，且满足核保要求的；
2、希望自己的健康保障较为全面的；
3、资金比较充裕的；
4、追求更长远保障的；
防癌险
针对的人群更为明显：
1、一般是身体健康不满足重疾险核保要求（比如有“三高”、心脑血管疾病等），但又希望能在癌症风险上加以弥补的人；
2、经常接触化工原材料等致癌物品的人；
3、有癌症家族史的人员；
4、已购买重大疾病保险，但希望提高癌症方面保障的人；
5、年纪较大的人（超过50岁）；
6、资金不那么充裕的人；
7、更注重当前健康风险的人。
所以，究竟是要购买的是重疾险还是防癌险，需要根据具体情况具体分析。
来源：新闻晨报 作者：杨晓东
