见习记者 杨晓东
又到保险公司上年度理赔报告发布季，截至目前已有不下50家人身保险公司发布了2020年理赔服务年报。
理赔年报对于消费者来说，是一个深度了解保险公司的重要窗口，平时大家关心的保险公司理赔问题，比如买保险会不会被恶意拒赔？理赔时间是不是很长？买的保单到底有没有保障……都可以在保险公司披露的年报里找到真实答案。
理赔时效总体有所提高
理赔率是消费者重点关注的数据之一，在已披露年报中记者发现，业内最低数据为96.61%，多数机构获赔率达到99%以上，平均获赔率98.75%，和去年相比，行业整体理赔比率数据，有所提高。从获赔率数据上看赔不赔的问题，各保险公司并没有明显的差异，保险公司拒赔的案件总体来说处于绝对低值。
理赔时效方面，对比披露平均理赔时效的保险机构数据看来，各家机构都有明显进步。保险公司的平均理赔时效为1.34天，大部分公司都在1~2天完成理赔。2020年，工银安盛人寿理赔平均时效为1.5天，较上年提速60%；天安人寿理赔平均时效从2019年的1.5天，提速至2020年的1.34天，北京人寿的理赔时效也从1.56天，进一步缩减到1.43天。
不少保险公司所披露的小额保险理赔时效数据，则更为明显地体现理赔的效率，如国富人寿0.14天的小额理赔时效，同方全球人寿0.2天，华夏人寿0.19天，中国人寿0.14天。
记者发现，很多保险公司上线了在线理赔功能，被保险人通过线上的微信或客户端就能申请小额理赔，不用递交纸质材料，节省了很多环节的时间，给消费者带来便利。理赔效率越快，对于被保险人而言，保险的风险保障作用越明显，体验越好。
重疾发病呈现年轻化
大部分保险机构的理赔比例细分情况中，重疾险是理赔额度最高的险种，其次是医疗险、寿险、意外险。通过目前已披露的理赔报告汇总分析，我们可以看到不同险种的赔付金额的比例，重疾险的赔付金额最多，占比50%。相关数据显示，重疾险件均保额正逐年增加，2020年达到20.7万元，较2016年增长8万，增幅高达63%，客户对重疾险的需求明显增加。
在赔付原因之中，恶性肿瘤居于首位，综合各保险公司数据来看，女性中，甲状腺癌、乳腺癌以及肺癌是恶性肿瘤中发病率居于前三的疾病；男性最为多发的恶性肿瘤则为肺癌、甲状腺癌以及肠癌，肝癌也出现在部分报告中的前三位。
从年龄分布来看，民生人寿的报告显示，69%重疾出险分布于41岁-60岁区间，18-40岁和61岁以上两个区间重疾发病则分别为12.3%与12.61%；恒大人寿的年龄细分则进一步聚焦到50岁到59岁人群，且呈现逐渐年轻化的趋势。可以看到的是，重疾高发年龄集中在30岁至50岁期间，占比70%。80后、90后的重疾出险人数占比明显提升，70后重疾出险人数最多。
恶性肿瘤仍为重疾理赔首因
综合多家保险公司2020年理赔数据来看，恶性肿瘤、心脏病、脑血管疾病是目前影响人们身体健康的“三大杀手”。
中国人寿2020年理赔数据显示，恶性肿瘤最为严重，占比高达73%，其次是心脏病和脑血管疾病，占比分别为13%和5%。
进一步分析中国人寿的理赔数据，从各类重疾发病年龄段占比看，重大疾病的发病人群中，40至60周岁年龄段占比最高。从患恶性肿瘤的性别比例上看，女性患恶性肿瘤的风险大于男性，其比例为56：44。从五大恶性肿瘤分布看，男性患肺癌的风险最大，占比21%；其次是甲状腺癌和肠癌，占比均为12%。男性患肝癌和胃癌的比例分别为10%和8%。女性患甲状腺癌的风险最大，占比26%；其次是乳腺癌和肺癌，占比分别为20%和15%。女性患宫颈癌和肠癌的比例分别为6%和5%。
新华保险2020年理赔数据显示，恶性肿瘤为男女重疾理赔的最大原因，男性在心血管疾病方面的理赔比例明显高于女性。在恶性肿瘤部位方面，肺癌、甲状腺癌和肝癌高居男性肿瘤前三，甲状腺癌、乳腺癌及肺癌居女性前三。在未成年人重疾赔付的主要原因构成中，白血病约占17.24%，显著高于其它疾病。
从理赔原因看，重疾仍是农银人寿客户申请大额理赔的主要原因。据统计，农银人寿全年重疾险赔付金额2.05亿元，同比增长35.4%，重疾险件均赔付10.35万元，同比增长33%。根据理赔案例看，恶性肿瘤是造成客户意外身故的主要元凶，其次分别是心血管疾病、脑血管疾病、终末期肾病和良性脑肿瘤。其中，女性客户罹患重疾的概率高于男性客户，重疾发生年龄50-59岁占比最高，其次是40-49岁。国富人寿2020年重疾理赔中，占比前三是甲状腺癌、急性心梗和肺癌，分别为43.3%、20.0%和10.0%
此外，平安养老险的2020年理赔数据显示，肺炎、上呼吸道感染等疾病在四个季节中占比较高。2020年因为全民戴口罩的防疫措施，上呼吸道感染等呼吸系统疾病的发病率较既往年度明显下降。按年龄看，41-60岁群体重疾占比最高，但18-40岁人群的重疾占比呈上升趋势。按性别看，女性多于男性，男性平均确诊年龄49岁，女性平均确诊年龄44岁。
来源：新闻晨报 作者：杨晓东
