晨报记者 杨晓东
每到开学季，家长都会收到孩子带回来的“致学生家长的一封信”，这实则是一份“学平险”的“投保确认单”——不同学校的险种组合、条款、承保机构等不尽相同，价格普遍在100-200元之间，家长可自愿购买。事实上，很多家长年年都买，却连保单的具体保障都没搞清楚。“学平险”究竟是鸡肋还是刚需，到底该不该买呢？
“学平险”到底保什么?
判断是否需要购买，要先搞清楚，“学平险”到底保什么?
“学平险”全称为中小学生平安保险，属于健康险和意外险综合保障内产品。“学平险”往往是由多种险种组合而成，基本覆盖以下三方面保障：一是意外身故或者伤残：孩子因遭受意外伤害导致身体残疾或身故时，保险公司赔付保险金，相当于意外险；二是意外医疗：孩子因意外伤害导致的门急诊费用。譬如在体育课上受伤，或是上学路上发生交通事故，治疗而产生的医疗费用的报销；三是住院医疗补贴报销：因意外或疾病进行住院治疗的时候，会根据一定比例进行报销。
幼儿园(学龄前)和学龄儿童大多活泼好动，风险意识弱，自我保护能力不足，在群体环境中嬉戏打闹易受伤，在上放学路上遭遇交通事故等意外的可能性高，而“学平险”恰恰是针对这个群体的风险特征定制的一揽子基础保障组合，因此，尚萌萌指出，“学平险”是值得购买的。它还有很多的优点及实用性——保费低：一般100元—200元，甚至几十元就能多一份保障；保障范围广：基本上可以覆盖孩子的基础保障责任，意外身故/残疾、意外伤害医疗、疾病住院等，有些产品还在这基础上额外增加一些保障内容，如重大疾病等；投保门槛低：在校学生即可投保，有的甚至不需要健康告知，这对于无法达到投保商业保险门槛的孩子家庭来说，更是不错的选择。
2015年，国家严禁各级各类学校代收商业保险保费，不允许保险公司进校设点推销商业保险。在此之前，“学平险”都由学校统一购买，投保率几乎达到100%。在学校不统一购买、个人自愿购买的背景下，“学平险”的宣传多以“致学生家长的一封信”的形式进行，信中会告知保险保障方案等内容，愿意购买的家长扫描信中的二维码即可线上投保。
“学平险”该不该投保？
从上海几家保险公司推出的“学平险”产品来看，大部分保费在100元-200元之间，保费越高，保障项目越多。
“我们时常会接到家长的咨询，说孩子有社保了，是否还需要购买‘学平险’。”对此，某大型寿险公司负责人表示，现在基本上所有的孩子都有基本医保，但保障范围和额度毕竟有限，“学平险”属于商业保险，二者保障范围不存在重叠，而是互补，配置“学平险”很有必要。比如意外、疾病身故保险金，意外伤残保险金，大病保险等，学生基本医保中是不包含的；因意外造成的“猫抓狗咬”需要注射狂犬疫苗的费用，也是由“学平险”来涵盖范围。
保险专家表示，不管是否在校内，也不论是上学、放学还是假期等时间段发生的意外，只要是在保险期内发生了“学平险”保险责任内的事故，保险公司均可理赔。需要注意的是，“学平险”仅可在限额和保险金额内补偿，进口药、特效药除外；意外伤害责任不包括被保险人从事探险活动、攀登运动、武术比赛等高风险运动造成的伤害不在给付范围，住院治疗必须是二级（含）以上医院或保险公司指定认可的医院就医才可报销。
“学平险”是万能的吗？
作为像社保一样追求覆盖“广度”的基础保障，“学平险”不是万能的。学平险的价格低，所以保障内容相对单一，保障额度相对不足。比如，医疗费用的报销额度只有几万，面对比较重大风险的时候显得杯水车薪；另外几乎所有的学平险产品都只覆盖社保范围内的项目，如果选择了社保以外的治疗，就无法报销相关治疗费用。
以3万元保额的学平险为例，其意外医疗的额度一般只有3000-5000元。如果孩子遭遇较大的意外，对高端医疗服务、进口药品需求量较大时，学平险的保障力度显然不足。“学平险”需要满足社保报销的条件，自费药和一些自费项目的治疗都不能理赔。可一旦孩子生了大病，父母都会希望孩子在治疗过程中减少痛苦，进口药、先进诊疗技术等等都是无法赔付的。
因此保险专家提醒家长，“学平险”可以替代常规的意外险和小额医疗保险，不仅补充了社保，还能和百万医疗险1万元免赔额的设置形成一个恰到好处的填补。但是其不能替代百万医疗险、重疾险和教育金等其他商业保险。若经济条件不允许，建议家长为孩子配置“社保”+“学平险”，提升抗风险能力;若家庭经济条件允许，则建议增加其他商业保险，按照百万医疗、重疾险、教育金的优先顺序投保，给孩子的保障会更加全面。
来源：新闻晨报 作者：杨晓东
