晨报记者 刘志飞（理财主笔）
周一，多家国有银行和股份行整齐划一的下调了大额存单以及部分存款产品利率，其中几家国有银行的3年期和2年期大额存单利率普遍下调0.1个百分点。股份制银行下调幅度和下调时间并不统一，部分银行已经提前下调。分析人士认为，上周LPR降息落空后，市场就将降低企业融资成本寄希望于银行自己下调贷款利率了，而本次下调存款利率，应该就是为了接下来下调贷款利率让路。
大额存单利率下调仍受青睐
记者今日从工、农、中、建等国有银行的App上看到，多家银行已经下调了部分期限的大额存单利率。如工商银行今天已经将3年期大额存单利率从3.35%下调到3.25%，2年期大额存单利率从2.7%下调到2.6%，均下调0.1个百分点，其他期限大额存单利率保持不变。同时，该行定期存款中，包括5年期、3年期、2年期定期存款利率也同时均下调0.1个百分点。
农行、建行的3年期与2年期大额存单的利率与工行一致，都是下调了0.1个百分点。某国有银行内部通知显示，周末已面向各分行下发了大额存单和定存利率下调的通知。而且这次利率下调，个人存款和对公存款利率均有不同幅度的下调。
据了解，随着监管趋严和利率下行、息差压力加大，多数银行已经主动或被动降低了大额存单额度。同时，此前已经有多家股份制银行提前下调了大额存单利率，甚至部分股份行3年期大额存单利率降至2.9%，比国有银行还低。比如招商银行目前3年期（20万元起存）大额存单利率就已经降至2.90%，与普通3年期（1000元起存）定存持平。
当然，这只是个案，据观察，从普遍意义上来看，股份制银行的存款利率普遍比国有银行略高，城农商银行的存款利率普遍比股份制银行略高。部分地区的小型银行，为了吸收存款，偶尔还会有3.5%以上的大额存单利率。
据了解，今年以来，大额存单在各大银行均出现了额度、利率双双进一步下行的现象，但是考虑到今年以来理财产品“破净潮”，大额存单还是很紧俏。某大行客户经理表示，该行今年4月初放出一批利率3.35%的大额存单额度，但此后就降至3.25%，目前需要对应的客户经理帮忙预约才能买到。另一家股份行客户经理也表示，该行一般每天上午10点释放额度，需要定时抢。
现在市面上利率3.25%的大额存单已经很少见了。股份行中，光大银行目前20万元起存的3年期大额存单利率仍维持在3.5%，平安银行20万元起存的3年期产品利率为3.40%。但综合来看，多数银行所列示2年期、3年期产品都已售罄。
记者通过对多位市民的调查了解到，当前资本市场动荡，银行理财产品也有亏损，所以不少市民还是选择把一部分资金投到存款或储蓄国债中去，哪怕利率降了点，也比亏损强。
存款利率下调后有望下调贷款利率
“银行存款利率下调符合市场预期”，某银行业内人士对记者表示。上周二LPR降息落空后，市场便开始预期商业银行会通过下调贷款基准利率之外的部分，来实行降低企业融资成本。问题是只降贷款利率不降存款利率，商业银行肯定没有积极性，所以，先降存款利率，目的是为了降贷款利率提供空间。有媒体报道，在此之前，利率自律机制曾召开会议，鼓励部分银行将存款利率浮动上限下调10bp，并视情况在MPA考核中予以加分奖励。
上海金融与发展实验室主任曾刚认为，通过市场化而非央行下调基准利率的方式降低银行负债端成本，其根本目的在于提高让利实体经济的能力。
光大证券张旭团队也认为，考虑到央行降低存款基准利率对物价、汇率等影响较大，且不利于存款基准利率与市场利率的并轨，正确的化解之道是充分发挥LPR改革效能，推动存款利率市场化。
张旭则认为，以MPA奖励的方式鼓励银行主动下调利率浮动上限，如果有较多银行降低浮动上限，存款利率自律上限也可能降低，即实现以“先进”带动“后进”的局面。
对于存款加点上限下调对银行净息差和净利润的影响，浙商证券邱冠华团队预测，当前四大行存款定价上限与其他银行相比，活期低10BP、定期低25BP，定价下行弹性相对较小。假设四大行1年期以上存款定价下降5BP，其他银行下降10BP，可改善银行息差约0.9BP，中长期存款占比较高的中小银行改善潜力更大。
来源：新闻晨报 作者：刘志飞
