晨报记者 刘志飞
个人养老金正式启动实施近半个月了，各家银行正变着花样的吸引客户过来开户，但记者发现，目前各家银行代销的个人养老产品参差不齐，有些银行代销的个人养老金品种不足四类，有些银行代销的某一类个人养老金产品可选的不多。理财专家表示，出于税率优惠的考虑，已经开户的市民可以在12月底之前将12000元养老金缴存进账户，可以让2022年的应税收入实现减税。至于投资什么产品，可以等银行代销的产品更丰富些再选择。
银行代销的品种以基金为主
个人养老金可以购买的产品种类主要包括个人养老金理财产品、个人养老金保险产品、个人养老金公募基金产品等。
随着个人养老金制度的启动实施，相关产品将陆续完善。不过，个人养老金已经正式启动实施近半个月了，记者发现，目前各家银行代销的个人养老产品参差不齐，有些银行可选的品种非常有限。记者查阅多家银行的手机银行APP了解到，各家银行的APP中都有个人养老金专区。但有些银行代销的个人养老金品种不足上述四类，大部分银行没有养老储蓄和养老理财，养老保险可选的产品也不多。养老基金的品种相对较多，但首批129只养老目标基金Y份额，各家银行代销的产品也有侧重点。某些银行即便是代销的个人养老目标基金可选的也不多。某些财富管理能力较强的银行，可选的基金产品比较多，如某国有大行手机银行APP目前已上线超35只个人养老金基金产品。
据中国理财网12月2日消息，截至11月28日，工商银行、建设银行、邮储银行等15家商业银行以及工银理财、中银理财、建信理财等10家理财公司已通过个人养老金理财产品行业信息平台系统验收，成为首批验收通过的机构。这意味着个人养老金投资理财产品业务在系统建设及运营保障方面已做好准备，待个人养老金理财产品名单发布后可正式对外运营。
个人养老保险有差异化优势
记者注意到，相比养老储蓄、养老理财和养老目标基金，老百姓对个人养老金保险产品的熟悉度还远远不够。其实和其它三类个人养老金产品相比，个人养老金保险产品具有三大差异化优势，这是该类产品迅速落地并受欢迎的主要原因：一是收益模式呈现“保证+浮动”；二是有很强的养老属性；三是保险公司的长期投资收益表现与参加人对收益率的要求相匹配。
据中国银行保险信息技术管理有限公司官网发布的信息，共有6家险企的7款产品入选第一批个人养老金保险产品名单，分别为中国人寿《国寿鑫享宝专属商业养老保险》、人保寿险《人保寿险福寿年年专属商业养老保险》、太平人寿《太平岁岁金生专属商业养老保险》、太平养老《太平盛世福享金生专属商业养老保险》、泰康人寿《泰康臻享百岁专属商业养老保险》和《泰康臻享百岁B款专属商业养老保险》、国民养老保险《国民共同富裕专属商业养老保险》。
截至12月4日，上述6家险企个人养老金保险产品首份保单均已落地。
具体来看，首批7款个人养老金保险产品均为专属商业养老保险。业内人士表示，该类产品采取积累期“保证+浮动”收益模式，提供进取、稳健两种不同投资组合，收益稳健和确定，期限长，且满足不同风险偏好；缴费方式灵活，参保门槛低，可为新业态从业人员、灵活就业人员等提供灵活养老保险服务，且可对接险企养老社区和综合养老服务。
个人养老金税收优惠需单独申报
个人养老金之所以受到追捧，其中一个很大的原因是税收优惠。根据个人养老金有关个税政策，个人向个人养老金资金账户的缴费，可按照12000元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除。
记者注意到，个税APP版本已于11月25日起更新，在“我要办税”栏目新增了“个人养老金扣除信息管理”功能，并可提供扫描个人养老金缴费凭证二维码以录入相关扣除信息的功能。需要提醒的是，如果用户没有在APP中找到这一功能，可以先查看自己的APP是否为最新的V 1.8.7版本。
目前，“个人养老金扣除信息管理”没有纳入“专项附加扣除”栏目内，需在“我要办税”栏目单独填报。用户可以通过“扫码录入”功能扫描个人养老金缴费凭证上的二维码，完成信息确认后导入个人养老金扣除信息，可在个人所得税预扣预缴或汇算清缴阶段进行税前扣除。个人养老金缴费凭证上的二维码可以到国家社会保险公共服务平台查询。
与之前的个税附加扣除一样，如果用户录入了个人养老金缴费信息后，就可以在在“查询我的扣除信息”功能中查询到相关扣除信息。
需要注意的是，由于相关数据来自于个人养老金信息管理服务平台，因此可能存在无法获得数据或数据不准确的情况，因此需要用户与个人养老金信息管理服务平台确认。
来源：新闻晨报 作者：刘志飞
